積立利率変動型終身保険について考える
先日、保険マンモスに生命保険の見直し相談を行った際にお奨めされた終身保険が「積立利率変動型終身保険」です。
話を聞く限り、メリットばかりでお得な貯蓄対象に思えるのですが果たして本当なのでしょうか？
積立利率変動型終身保険のメリット
（数字は３５歳、３０００万円の終身保険を契約した場合）
- 保険開始時から万が一のときにはいつでも３０００万円の保証が得られる
- 積立額は約１９００万円だけど３０００万円の保険契約が得られる
- いつ死んでも３０００万円
- ６５歳以降なら解約返戻金がプラスになる
つまり、３５歳から６０歳までの２５年間で１９００万円を払い込めば死ぬまで３０００万円の保証が得られ、且つある程度年をとってからなら解約しても解約返戻金がプラスになるという保険です。
数字だけ見るとどう考えてもお得に見えるのですが・・・
しかしですね。
投資家的に考えると、投資というのはリスクをとった分だけリターンが得られるわけで、一方的に有利な保険など有るわけがありません。
そんなものがあれば、みんなそこに預けますからね（笑）
今回問題になるのは保険の期間です。
解約返戻金がプラスになるまで３０年くらい資金が保険に固定されてしまうことです。
そして現在の予定利率は１．７５％
今、日本の金利は最低レベルですから、この利率が悪い時にこれほど長期の契約をするのは得策とは思えません。
もちろんそのための「積立利率変動型」なのですが、果たして自分で運用していった場合と比べてお得になるのかは微妙なところ。。。
ちなみに、ざっと計算してみると
月に保険料と同額程度の64,000円を２５年積み立てて、平均利率が３％であった場合、２５年後の６０歳の時には元利合計で２９００万円ほど貯まることになります。
（ちなみに、解約返戻金がプラスになる６５歳の時には３３００万円に増えます）
保険という「お金が固定化されるというリスク」をとらなくても実は同程度の運用は可能です。
なら、保険に入らないで積み立てた方がお得なの？
って思いたくなりますが、話はそう単純ではなくて、３０００万円積み立てきるまでの保険はどうするのか？という問題は残ります。
６０歳までの定期保険に入るには月に３５００円くらいかかります。
これが２５年で１０５万円。
同様の保険内容を考えると、このお金は運用益から引かねばならないので、保険に入らず積み立てた場合のリターンは１０万円ほど少なくなります。
という、計算になるのですが結局のところこれからの金利動向がどうなるか分からないし（と言ってもこれ以上下がることはない）、今決断するのは時期尚早ではないかなぁと思います。
結果が同程度なら、資金が固定化されるリスクをとらない方が人生の自由度も高いですからね。
というわけで、やっぱり僕はインデックス投資でコツコツ積立を行おうと思いますよ（笑）
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